Les contrats d’assurance vie entière et permanente sur les marchés boursiers (pea) sont deux endroits où investir votre argent pour la croissance. Le compte valeur monétaire d’une police d’assurance vie entière et d’un compte de marché boursier peut potentiellement permettre à votre épargne d’augmenter considérablement plus chaque année qu’un compte bancaire ordinaire. Quelques différences significatives entre ces deux types de comptes doivent être prises en compte avant de décider où placer votre argent. Le marché boursier (pea) a un taux de rendement annuel supérieur à celui de l'assurance vie permanente. Selon la Réserve fédérale, le taux de rendement moyen du S & P 500 était d'environ 10% par an de 1962 à 2012. Il s'agit du taux de rendement le plus élevé de toutes les classes d'actifs. Le rendement annuel de l’assurance vie permanente varie entre 3 et 5% par an. Votre taux de rendement dépend des conditions de votre assurance et de la durée de possession de votre contrat. plus vous êtes propriétaire de votre contrat, plus votre taux de rendement annuel est élevé. Bien que le marché boursier (pea) dégage un rendement plus élevé que l’assurance vie permanente, c’est aussi un investissement plus risqué. Le rendement annuel du marché boursier change chaque année et vous risquez de perdre de l'argent certaines années. En outre, vous devez choisir les actions à acheter pour votre portefeuille. Si vous choisissez mal, vous risquez également de perdre de l'argent. Le rendement de l’assurance vie entière permanente est garanti par la compagnie d’assurance. Si le marché se porte mal, la compagnie d’assurance vous verse quand même votre rendement annuel avec ses réserves de trésorerie. Non seulement vous ne pouvez pas perdre de l'argent avec l'assurance vie permanente, mais vous n'aurez jamais plus d'années pendant lesquelles vous ne gagnez pas d'argent. En échange, lorsque le marché se porte bien, la compagnie d’assurance conserve les gains excédentaires pour elle-même, il s'agit ici de la différence entre le pea et l'assurance-vie.
Quels choix adopter concernant la fiscalité ?
Lorsque vous souscrivez une assurance vie permanente, vous obtenez un compte de placement associé à une police d'assurance vie. Si vous décédez alors que vous êtes titulaire de cette police, vos héritiers recevront une somme supplémentaire à titre de prestation de décès. Cette fonctionnalité est un avantage et un inconvénient. C'est bien si vous voulez une couverture d'assurance-vie en plus de votre investissement. Cependant, une partie de votre retour sur investissement chaque année est consacrée au paiement de l’assurance vie. Si vous n'avez pas besoin d'une couverture d'assurance, cela constitue une perte de temps inutile sur votre déclaration. Lorsque vous investissez sur le marché boursier, vous n’avez qu’un compte de placement. Si vous décédez en investissant, vos héritiers ne recevront que l'argent de vos actions.
L'assurance vie permanente retarde les impôts sur vos gains d'investissement. Tant que vous gardez votre argent investi dans la police, vous n’avez pas à payer d’impôt sur vos gains. Vous ne devez payer que lorsque vous retirez l'argent. La taxation des investissements en bourse dépend du compte que vous utilisez. Si vous investissez dans un compte de retraite tel qu'un compte ou un compte de retraite individuel traditionnel, vous différez également les impôts jusqu'à ce que vous retiriez de l'argent. Si vous investissez dans un compte de courtage régulier, vous devrez payer des impôts sur vos gains chaque année.
Si vous avez souscrit une police d'assurance-vie à votre décès, votre bénéficiaire désigné recevra l'argent. Dans la plupart des cas, le bénéficiaire n’aura pas à payer d’impôts sur les sommes qu’il reçoit de la police; Cependant, ce n'est pas toujours le cas, et dans certaines situations, votre succession devra payer des taxes sur une police d'assurance-vie, même si votre bénéficiaire ne le fait pas.
Si votre politique est configurée pour conserver les 50 000 $ et les payer en plusieurs versements, le résultat peut être différent. Certaines politiques vous permettent de dicter la manière dont le bénéficiaire reçoit l'argent et vous pouvez exiger que les fonds soient versés au fil du temps plutôt que tous en même temps. Dans ce cas, la compagnie d’assurance-vie détiendra les 50 000 $ dans un compte productif d’intérêts et effectuera les paiements que vous avez demandés au bénéficiaire. Bien que le montant initial de 50 000 USD ne soit pas un revenu imposable, tout intérêt gagné dans le compte est imposable, et le bénéficiaire devra déclarer les intérêts en tant que revenu et payer les impôts correspondants.